При очередной неуплате платежа по кредиту начинает формироваться задолженность, негативные последствия которой не заставят себя ждать, они обернуться как материальными потерями, так и моральным дискомфортом. Назовем те последствия, которые вероятнее всего наступают в подобных ситуациях.
Имущественные потери
1.В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ при просрочке очередного платежа помимо его самого вы должны будете уплатить еще и неустойку в соответствии с условиями кредитного договора. Неустойка, как правило, составляет пени за каждый день просрочки, плюсом также возможна уплата штрафа за просрочку в соответствии с заключенным договором.
2.В случае, если вы добровольно не уплатите вышеуказанные суммы (платежи и неустойку) банк ВЕРОЯТНЕЕ ВСЕГО обратиться в суд. Если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность может быть погашена, в том числе, за счет реализации вашего имущества.
Изначально, должнику дается время на добровольное исполнение решения суда и погашения задолженности, в случае, если это не происходит, банк передает исполнительный лист в службу судебных приставов, которая решает данный вопрос принудительно. На все счета клиента могут быть наложены аресты, с которых осуществляется списание денежных средств. Также аресту подлежит имущество должника, которое в дальнейшем может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству.
Исполнитель судебного решения вправе прийти домой к должнику и осуществить опись всего имеющегося имущества с составлением акта описи и ареста. Далее последует оценка арестованного имущества и передача его на реализацию в поверенную организацию.
Стоит отметить, что судебные приставы-исполнители по судебному решению не вправе взыскивать имущество, документально принадлежащее другому лицу, взысканию подвергается лишь имущество, принадлежащее должнику.
На основании судебного решения лицо, имеющее задолженность по кредиту, может быть ограничено в праве на выезд за границу. В некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.
3.Если кредит был обеспечен поручительством, то поручитель несет с заемщиком, как правило, солидарную ответственность, то есть банк может предъявить свои финансовые требования как к заемщику, так и к поручителю. Иногда может быть предусмотрена субсидиарная ответственность (банк обращается сначала к заемщику, затем уже к поручителю). Если поручитель оплатит вашу задолженность по кредиту, он будет вправе в судебном порядке требовать от вас возврата ему уплаченной суммы и начисленных на нее процентов (ст. 365 ГК РФ).
4.Если кредит был обеспечен залогом, то банк может в судебном порядке обратить взыскание на предмет залога. В данном случае предмет залога будет продан с торгов, а полученные денежные средства направлены на погашение задолженности заемщика. При этом велика вероятность того, что на торгах предмет залога будет продан по цене ниже рыночной (ст. 349 ГК РФ).
Коллекторы
На основании ст. 382 ГК РФ банк может переуступить коллекторской организации свои права по кредитному договору, в случае отсутствия в договоре условия о запрете такой уступки (п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ), и общение с ними вероятно окажется малоприятным. Если коллекторы превышают свои полномочия, в частности пытаются изъять у вас имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, применяют физическую силу и т.п., прекратите общение с ними и вызовите полицию и напишите жалобу в ФССП.
Кредитная история
Если вы допускали случаи возникновения просроченной задолженности или, тем более, полностью не вернули кредит, ваша кредитная история будет испорчена.
В зависимости от тяжести просрочки это может в будущем привести:
к получению следующего кредита на менее выгодных условиях (под более высокую процентную ставку, на меньшую сумму и т.п.), к отказу в предоставлении нового кредита.
Помимо вышеуказанных последствий в определенном случае имеет место и уголовная ответственность, но подробно об этом будет рассказано в нашей следующей статье.